Por qué no ahorramos más cuando ganamos más: claves para gestionar mejor tu dinero

Hola, bienvenidos a Salud Financiera, el podcast de BBVA con el que queremos ayudarles a gestionar
mejor su dinero y a vivir con más tranquilidad.
En este programa hablaremos de una cuestión que muchos de nosotros nos hemos planteado
en alguna ocasión. ¿Por qué no ahorramos más cuando ganamos más? ¿Por qué, a medida
que mejora nuestro sueldo, no se incrementa nuestro ahorro en paralelo? La respuesta nos
la da la teoría del gasto creciente, que explica cómo nuestros sesgos mentales nos
hacen difícil planificar el futuro.
Para ayudarnos a entenderlo mejor, contamos hoy con Alicia Ramos, especialista en Behavioral
Economics en BBVA, quien compartirá consejos prácticos y estrategias para aprovechar los
aumentos de ingresos para mejorar nuestra salud financiera presente y futura.
Salud Financiera, un podcast de BBVA, con Beatriz Roser.
Hola Alicia, muchas gracias por acompañarnos hoy.
Nada, ¿a ti qué tal?
Alicia, imaginamos que con más dinero, pues seremos capaces de ahorrar más, pero parece
que casi como que ocurre todo lo contrario. ¿Por qué nos pasa esto? ¿Por qué nos cuesta
tanto priorizar el ahorro?
Pues sí, Beatriz, aunque parece lógico pensar que una subida de ingresos tiene que conducir
a un mayor ahorro, en la práctica este razonamiento no suele cumplirse. La explicación nos la
da la teoría del gasto creciente, según la cual, cuando crece el capital, automáticamente
solemos subir nuestros gastos. Todos tenemos claro que un aumento de los ingresos siempre
es una buena noticia, pero si no lo gestionamos bien, tus gastos pueden aumentar casi de forma
paralela al aumento de tus ingresos. Es decir, tenemos que tener una buena organización
de las finanzas personales para no acabar gastando en línea con el dinero ingresado.
Todo esto ocurre por la tendencia de nuestro cerebro a priorizar el aquí y el ahora, lo
que se conoce como el sesgo del presente, que explica cómo las recompensas inmediatas
influyen más en nuestras decisiones que las futuras, aunque las futuras sean mayores.
Ya, y por eso, por ejemplo, la gente que gana la lotería pues la acaba fundiendo, ¿no?
Alicia, este sesgo del presente no ocurre solo a la hora de ahorrar, ¿verdad? ¿En
qué otros aspectos de nuestra vida influye también?
Efectivamente. Este sesgo cognitivo tiene una gran influencia en nuestra vida cotidiana,
dado que explica muchos comportamientos habituales, como, por ejemplo, aplazar la asistencia al
gimnasio, no comer más sano cuando sabemos que es mejor, o comprarme un capricho frente
a ahorrar algo de dinero para afrontar cualquier gasto imprevisto que nos pueda surgir.
La priorización de lo inmediato viene de lejos. Se trata de una cuestión evolutiva.
En el pasado, nuestros ancestros necesitaban satisfacer necesidades inmediatas para sobrevivir.
Sin embargo, en el contexto actual, donde muchas decisiones tienen impacto a largo plazo,
este sesgo puede llevarnos a subestimar el valor de ahorrar para el futuro, como podría
ser el caso de la jubilación. Esta falta de planificación es un problema, ya que existe
una desconexión con nuestro yo futuro, lo que hace que tomemos decisiones que benefician
más al presente sin considerar plenamente las consecuencias que esto tendrá a largo
plazo.
Hablabas de que uno de los problemas es que desconectamos con nuestro yo futuro. La verdad
es que nos cuesta imaginar cómo seremos o qué necesitaremos en el futuro. ¿Cómo
podemos conectar mejor con esta versión de nosotros mismos y tomar decisiones que
nos beneficien a largo plazo? Es decir, ¿cómo acercarnos más a nuestro yo del futuro?
Es posible revertir las consecuencias de este comportamiento con un cambio de hábitos,
a través de algunas pautas. Por ejemplo, creando entornos de decisión más favorables.
Si la persona se rodea de factores que le hagan más sencilla la tarea de ahorrar, logrará
neutralizar más fácilmente el sesgo del presente. Podemos trabajar sobre distintos elementos
o el propio contexto para reducir el efecto negativo de las decisiones en el momento.
Por ejemplo, funcionan bien los precompromisos, las listas de la compra, los presupuestos mensuales,
estos por categorías o establecer reglas de ahorro. La automatización también es
una buena aliada para sortear el sesgo del presente en las finanzas. Por ejemplo, configurar
aportaciones periódicas a planes de ahorro o pensiones elimina la necesidad de tomar
decisiones repetidas y reduce la tentación de gastar. En el día a día, este tipo de
acciones pueden aplicarse a todo tipo de gastos. El hecho de automatizar el comportamiento
previamente evitará que, en el momento que tengamos que tomar la decisión, flaqueemos
ante compras compulsivas o gastos hormiga que perjudican a largo plazo nuestro bolsillo.